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獲悉，為貫徹落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》有關(guān)要求，豐富養老保障方式的新途徑，保監會(huì )決定開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)。
同時(shí)，保監會(huì )近日還向各家人身保險公司下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》)，并擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先開(kāi)展試點(diǎn)，對參與保險的人群和從事該業(yè)務(wù)的保險公司都有明確的要求。
從業(yè)險企注冊資本不低于20億
據記者了解，所謂“老年人住房反向抵押養老保險”，是一種將住房抵押與終身年金相結合的創(chuàng )新型商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續擁有房屋居住權，并按照約定條件領(lǐng)取養老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養老保險相關(guān)費用。而這項業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)，就是通常說(shuō)的以房養老。
保監會(huì )表示，當前我國缺少將社會(huì )存量資產(chǎn)轉化為養老資源的有效手段。開(kāi)展試點(diǎn)，盤(pán)活老年人房產(chǎn)，有利于豐富老年人的養老選擇。據介紹，反向抵押養老保險屬于商業(yè)保險范疇。開(kāi)展試點(diǎn)，在不影響老年人既有養老福利的前提下，增加了一種新的養老方式，老年人可根據個(gè)人生活狀況和養老需求自愿投保。
《征求意見(jiàn)稿》中明確表示，以房養老保險產(chǎn)品的投保人群應為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人。同時(shí)，保險公司參與以房養老試點(diǎn)也是有要求的，即包括開(kāi)業(yè)滿(mǎn)5年，同時(shí)注冊資本不低于20億元，申請試點(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等。
根據保險公司對于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品將分為參與型反向抵押養老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養老保險產(chǎn)品。其中，參與型產(chǎn)品是指保險公司可參與分享房屋增值收益，通過(guò)定期評估，對投保人所抵押房屋價(jià)值增長(cháng)部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進(jìn)行分配。而非參與型產(chǎn)品，則指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長(cháng)全部歸屬于投保人。
有不愿具名的險企人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者透露，如果是參與型的話(huà)，假如以后房?jì)r(jià)上漲的話(huà)，老人也可以每個(gè)月多拿到一定的增值年金。如果是非參與型的話(huà)，每個(gè)月的領(lǐng)取金額將是固定的，在房產(chǎn)增值之后，其領(lǐng)取金額也不提高，而房產(chǎn)增值部分所帶的金額就給到繼承人了。非參與型從操作層面可能會(huì )更簡(jiǎn)單，更像一個(gè)非固定期限的貸款。對于具體的保險產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，各家保險公司可以根據這兩個(gè)大的框架，來(lái)自主來(lái)設計產(chǎn)品。
單筆合同初次貸款不超500萬(wàn)
此次《征求意見(jiàn)稿》對保險公司參與以房養老業(yè)務(wù)試點(diǎn)是有總量限制的。該《征求意見(jiàn)稿》要求試點(diǎn)期間，單個(gè)保險公司開(kāi)展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房屋的評估價(jià)值合計不得超過(guò)：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過(guò)200億元的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過(guò)200億元的部分。單個(gè)反向抵押養老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過(guò)500萬(wàn)元。
若以一家保險公司的總資產(chǎn)為1000億元為例，其試點(diǎn)以房養老接受抵押房屋的評估價(jià)值合計不得超過(guò)4%×200億元+0.2%×800億元=9.6億元。事實(shí)上，壽險公司中總資產(chǎn)超過(guò)1000億的公司并不多。
事實(shí)上，以房養老的開(kāi)展作為一項新事務(wù)，對客戶(hù)和保險公司而言，都面臨挑戰。
在客戶(hù)層面，首先解決的是觀(guān)念問(wèn)題，反向抵押養老保險是一項新生事物，社會(huì )認可度和接受度有待提升，能否被老年人及其家人接受是一個(gè)重大挑戰。為此，保監會(huì )要求保險公司在宣傳該產(chǎn)品時(shí)候一定要如實(shí)介紹，明確提示消費者抵押房產(chǎn)的后續評估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養老金領(lǐng)取水平方面的作用；不得向不符合相關(guān)要求的客戶(hù)推介業(yè)務(wù)。房產(chǎn)價(jià)值應當聘請具有一級資質(zhì)房地產(chǎn)估價(jià)機構進(jìn)行評估，費用由保險公司和消費者共同負擔。
另外，對于該產(chǎn)品的銷(xiāo)售，對保險營(yíng)銷(xiāo)員也有要求，需要持證上崗，經(jīng)考核通過(guò)后才可取得反向抵押養老保險業(yè)務(wù)銷(xiāo)售資格。而為了充分保護客戶(hù)的“反悔權”，征求意見(jiàn)特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于15個(gè)自然日”，比一般保險產(chǎn)品10天的猶豫期有所增加。
對于保險公司來(lái)說(shuō)，也面臨諸如房?jì)r(jià)漲跌，70年產(chǎn)權等諸多問(wèn)題。上述險企人士認為，這個(gè)市場(chǎng)總量不是很大，這個(gè)業(yè)務(wù)也是特別復雜的，其面對的也是一些特殊人群。保險公司還需要考慮一些風(fēng)險的問(wèn)題，比如房?jì)r(jià)漲跌的風(fēng)險等，總的來(lái)說(shuō)，這個(gè)業(yè)務(wù)也不會(huì )做得特別大。保險公司這個(gè)業(yè)務(wù)量只要限制在一定的量，其風(fēng)險還是可控的。
某險企的陳先生在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時(shí)認為，這個(gè)業(yè)務(wù)面臨很多風(fēng)險，如70年產(chǎn)權的問(wèn)題等等，預計保險公司的做法會(huì )比保守的。
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