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——宜昌推進(jìn)小額擔保貸款帶動(dòng)就業(yè)工作紀實(shí)
宜昌的發(fā)展總是與機遇相伴：在經(jīng)歷了葛洲壩和三峽工程建設之后，宜昌迎來(lái)了發(fā)展歷程中第三次重大歷史機遇——向現代化特大城市闊步邁進(jìn)。今天的宜昌，如同一個(gè)強大的“磁場(chǎng)”，正散發(fā)出前所未有的吸引力。透過(guò)源源不斷的人流、物流、資金流和信息流，宜昌城市團結奮斗、爭創(chuàng )一流的鏗鏘足音彌漫著(zhù)峽江大地。當地政府鼓勵全民創(chuàng )業(yè)、為失業(yè)者提供更多就業(yè)崗位和資金支持，是宜昌市改善民生、建立穩定和諧社會(huì )的重要舉措。市委、市政府把小額擔保貸款工作列為“一把手工程”、“民生工程”來(lái)考核，先后出臺《加快推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔保貸款工作的通知》、《宜昌市創(chuàng )建信用社區評審實(shí)施意見(jiàn)》、《宜昌市婦女創(chuàng )業(yè)就業(yè)小額擔保貸款工作實(shí)施辦法》等13個(gè)專(zhuān)項文件，把小額擔保貸款惠民政策落地、落實(shí)、落穩，用好、用活、用足，為推動(dòng)小額擔保貸款扶持創(chuàng )業(yè)、帶動(dòng)就業(yè)提供了可靠保障。
宜昌市自實(shí)施小額貸款推動(dòng)創(chuàng )業(yè)帶動(dòng)就業(yè)政策已來(lái)，歷經(jīng)2003年試點(diǎn)、2005年至2008年探索發(fā)展和2009年以來(lái)的快速推進(jìn)三個(gè)階段。從無(wú)到有，從小到大，見(jiàn)證著(zhù)一個(gè)時(shí)代的發(fā)展變遷。通過(guò)不斷探索創(chuàng )新發(fā)放管理辦法，嚴把“貸、用、還”三個(gè)環(huán)節，較好地實(shí)現了“貸得出、收得回、效果好”的工作局面，為擴大就業(yè)、改善民生，促進(jìn)經(jīng)濟社會(huì )協(xié)調發(fā)展發(fā)揮了積極作用。截止到2012年12月底，宜昌小額擔保貸款實(shí)現了放貸金額和扶持人數5年3次翻番，財政安排的擔�；鹄塾嬘�2003年的500萬(wàn)元上升到2012年12月底1.68億元，發(fā)放小額擔保貸款累計由2003年210萬(wàn)元上升到2012年12月底12.7億元，帶動(dòng)就業(yè)人數累計由2003年的290人上升到2012年12底6.37萬(wàn)人，到期還貸率始終保持在99%以上。
“三項機制”確保小額貸款工作有序開(kāi)展
10年來(lái)的實(shí)踐證明，宜昌實(shí)施好小額貸款政策，既是幫助勞動(dòng)者實(shí)現自主創(chuàng )業(yè)、自謀職業(yè)，實(shí)現就業(yè)最直接、最有效的辦法；也是新形勢下實(shí)現好、發(fā)展好、維護好勞動(dòng)者的創(chuàng )業(yè)愿望、創(chuàng )業(yè)熱情和創(chuàng )業(yè)成果的可靠保證。評估顯示，小額擔保貸款扶持1人創(chuàng )業(yè)，可帶動(dòng)2—3人就業(yè)，扶持1戶(hù)企業(yè)，可吸納安置10—15人以上就業(yè)，小額貸款扶持創(chuàng )業(yè)對新增就業(yè)的貢獻率為15%。目前宜昌小額擔保貸款與一般性商業(yè)貸款相比較，條件更寬松、程序更簡(jiǎn)單、服務(wù)更周到，已成為最受普通創(chuàng )業(yè)者歡迎的融資渠道，充分顯現出促進(jìn)創(chuàng )業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的政策功效。
一是建立政府責任考核機制。宜昌市通過(guò)建立就業(yè)工作領(lǐng)導小組聯(lián)席會(huì )議制度，由就業(yè)工作領(lǐng)導小組定期組織召開(kāi)聯(lián)席會(huì )議，負責指導、協(xié)調和督促全市小額擔保貸款工作的開(kāi)展。為充分發(fā)揮小額擔保貸款在促進(jìn)全民創(chuàng )業(yè)中的積極作用，年初就業(yè)工作領(lǐng)導小組制定全市小額擔保貸款工作目標任務(wù)，分解下達到縣市區。定期對各地開(kāi)展小額擔保貸款指標的進(jìn)展情況進(jìn)行月通報、季評比、年終考核結硬帳。
二是建立部門(mén)工作聯(lián)動(dòng)機制。根據小額擔保貸款政策性強、涉及面廣、工作難度大的特點(diǎn)，宜昌市明確就業(yè)工作領(lǐng)導小組綜合協(xié)調小額擔保貸款各項工作，制定了人社、財政、人行、貸款發(fā)放行、擔保機構等成員單位的工作職責，各成員單位定期議定貸款工作中出現的新情況、新辦法。人社部門(mén)統籌協(xié)調，人民銀行負責組織實(shí)施，財政部門(mén)負責擔�；鸬陌才藕唾N息資金的落實(shí)，各成員單位各司其職，共同推進(jìn)的小額貸款部門(mén)聯(lián)動(dòng)機制作用充分發(fā)揮。
三是建立工作激勵機制。全市公共就業(yè)服務(wù)機構從整合街道、社區勞動(dòng)保障工作平臺資源入手，充分發(fā)揮基層平臺的職能優(yōu)勢，牢牢把握“貸、用、還”的工作重點(diǎn)，通過(guò)開(kāi)展申貸受理、貸前調查、貸后跟蹤和到期回收等工作，將單純的貸款扶持轉變?yōu)橄騽?chuàng )業(yè)人員提供便捷、優(yōu)質(zhì)的創(chuàng )業(yè)服務(wù)。對小額擔保貸款回收率達到100%的街道社區，按照工作進(jìn)度和工作質(zhì)量的完成情況，獲得市政府授牌的信用社區由同級財政獎勵5000元，信用社區完成貸款目標任務(wù)的，每年按還貸總額2%予以獎勵。
“三項政策”推動(dòng)小額擔保貸款工作提速
一是擴大小額擔保貸款扶持范圍。在重點(diǎn)扶持下崗失業(yè)人員自主創(chuàng )業(yè)的同時(shí)，明確將城鎮復員退役軍人、大學(xué)畢業(yè)生、所有城鎮登記失業(yè)人員、失地農民、殘疾人、返鄉創(chuàng )業(yè)農村勞動(dòng)者等各類(lèi)自主創(chuàng )業(yè)者納入發(fā)放范圍。同時(shí)明確個(gè)人申請小額擔保貸款額度上限提高到5萬(wàn)元，持有創(chuàng )業(yè)證明的女性提高到8萬(wàn)元，對自主創(chuàng )業(yè)符合條件的高校畢業(yè)生（持有3年以?xún)雀咝．厴I(yè)證書(shū), 含自然年）提高到10萬(wàn)元，對符合條件的合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的小企業(yè)，實(shí)行“捆綁式”貸款�！袄壥健辟J款個(gè)人申請額度5-10萬(wàn)元，總額不超過(guò)50萬(wàn)元。
二是優(yōu)化勞動(dòng)密集型企業(yè)扶持政策。2010年市政府出臺了《宜昌市勞動(dòng)密集型小企業(yè)就業(yè)再就業(yè)小額擔保貸款實(shí)施辦法》。一大批下崗失業(yè)人員通過(guò)小額擔保貸款的政策扶持，自主創(chuàng )業(yè)項目取得了健康、長(cháng)足的發(fā)展，從創(chuàng )業(yè)初期的作坊式小規模生產(chǎn)，發(fā)展壯大為入駐工業(yè)園區的中小型企業(yè)。為進(jìn)一步加大對自主創(chuàng )業(yè)人員的信貸扶持力度，為他們提供二次發(fā)展機遇，各級政府增加專(zhuān)項擔保資金，對一批有市場(chǎng)前景和發(fā)展潛力的微小型企業(yè)優(yōu)勢創(chuàng )業(yè)項目進(jìn)行重點(diǎn)扶持，按最高不超過(guò)200萬(wàn)元的限額合理確定貸款金額，并按規定辦理財政貼息，以達到企業(yè)、個(gè)人雙贏(yíng)和同步發(fā)展的雙重扶持效果。
三是創(chuàng )新“商戶(hù)聯(lián)�！� 實(shí)現全民創(chuàng )業(yè)。小額擔保貸款的扶持范圍從重點(diǎn)扶持下崗失業(yè)人員自主創(chuàng )業(yè)，擴大到城鎮復員退役軍人、大學(xué)畢業(yè)生、其他城鎮登記失業(yè)人員、失地農民、殘疾人、返鄉創(chuàng )業(yè)農村勞動(dòng)者等各類(lèi)自主創(chuàng )業(yè)者。但是一些來(lái)自外地的創(chuàng )業(yè)者，初來(lái)乍到，既無(wú)房產(chǎn)做抵押，又無(wú)擔保人，很難享受到小額擔保政策，為了解決這個(gè)問(wèn)題，宜昌市勞動(dòng)就業(yè)管理局協(xié)同擔保公司、郵政儲蓄銀行量身定做了“商戶(hù)聯(lián)�！��！吧虘�(hù)聯(lián)�！笔巧虘�(hù)集體組成聯(lián)合擔保小組，采取擔保小組成員相互承擔連帶擔保責任的形式,向擔保機構申請融資服務(wù)，是創(chuàng )新反擔保方式的新舉措。由就業(yè)局牽頭，與擔保公司、貸款發(fā)放行跑市場(chǎng)，了解市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)情況，最后確定在相對成熟的商業(yè)市場(chǎng)試行。通過(guò)到市場(chǎng)宣傳政策、創(chuàng )業(yè)培訓、發(fā)放申請表、審核等服務(wù)，先后為343個(gè)商戶(hù)貸款1826萬(wàn)元，解決了部分創(chuàng )業(yè)者融資難的問(wèn)題，獲得經(jīng)營(yíng)戶(hù)的一致好評�！吧虘�(hù)聯(lián)�！睂β鋵�(shí)小額擔保貸款政策，降低反擔保門(mén)檻，推動(dòng)下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng )業(yè)具有重要意義。因此, 宜昌市就業(yè)局計劃今年在調研的基礎上、在保證基金安全、嚴格控制風(fēng)險的前提下，在其它市場(chǎng)全面推廣。
“三個(gè)環(huán)節”防范小額擔保貸款風(fēng)險
一是把好貸前調查風(fēng)險入口關(guān)。在目前信用體系尚未全面建立，信用貸款仍處于試行階段的情況下，宜昌把解決貸款難的重點(diǎn)放在擴大擔保形式、減少辦事環(huán)節、加快貸款發(fā)放時(shí)間上。規定下崗失業(yè)人員只需有一名信用保證人擔保即可貸款。信用保證人可以是在職機關(guān)干部、財政全額撥款的事業(yè)單位在編人員，也可以是有穩定收入、效益好的企業(yè)正式職工。對缺乏社會(huì )關(guān)系的下崗失業(yè)人員，也可采取房產(chǎn)抵押擔保、商品（設備）抵押擔保、法人擔保、商戶(hù)聯(lián)保等多種擔保方式，最大限度地為下崗失業(yè)人員解決擔保難的問(wèn)題。對獲得市政府授牌的“信用社區”推薦的具備條件的人員，經(jīng)調查核實(shí)，可以取消反擔保，優(yōu)先辦理貸款手續。在全市公共就業(yè)服務(wù)機構都設立了小額擔保貸款服務(wù)窗口，各經(jīng)辦機構都設立了小額擔保貸款專(zhuān)柜，確定了專(zhuān)職工作人員，在正常工作時(shí)間內，下崗失業(yè)人員均可申報小額擔保貸款。為推進(jìn)再就業(yè)小額擔保貸款良性循環(huán)，我們定期在主要媒體上進(jìn)行小額貸款政策宣傳，澄清部分下崗失業(yè)人員對小額擔保貸款的模糊認識，強化個(gè)人信用意識，確保失業(yè)人員小額擔保貸款按期還款。
二是把好貸時(shí)審查風(fēng)險控制關(guān)。根據社區勞動(dòng)保障工作調查人員提供的資料，由行業(yè)專(zhuān)家和創(chuàng )業(yè)成功人士組成的貸款評審委員會(huì )進(jìn)行評審，對貸款人和貸款項目情況進(jìn)行重新核實(shí)、評定，復測貸款風(fēng)險度，客觀(guān)評價(jià)企業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險，確定貸款額度。貸款發(fā)放時(shí)，嚴格按照程序進(jìn)行操作，不隨意改變擔保方式或降低貸款條件。
三是把好貸后檢查風(fēng)險管理關(guān)。定期了解借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和資金投向情況，加強對抵押物的管理和檢查，對已發(fā)放的貸款每季作出一次貸后檢查，做好貸后檢查記錄。貸款到期時(shí)提前一個(gè)月發(fā)送貸款催收函，提示借款人籌集資金做好還款準備，同時(shí)提醒擔保人承擔連帶責任，保證督促借款人按時(shí)還款。對存在貸款到期而惡意不還的人員，采取經(jīng)濟、行政和法律手段相結合的辦法予以催收。目前，宜昌市小額貸款還款率始終保持在99%以上，有效地實(shí)現了小額貸款的健康持續發(fā)展。
“三個(gè)結合”發(fā)揮小額貸款扶持創(chuàng )業(yè)的功效
一是小額擔保貸款與創(chuàng )業(yè)培訓相結合。為確保創(chuàng )業(yè)者創(chuàng )業(yè)成功率，提高創(chuàng )業(yè)技能，積極推進(jìn)小額擔保貸款與創(chuàng )業(yè)培訓聯(lián)動(dòng)。對具有創(chuàng )業(yè)愿望和具備創(chuàng )業(yè)條件的城鄉勞動(dòng)者，均可自愿在全市各創(chuàng )業(yè)培訓定點(diǎn)機構免費參加SIYB創(chuàng )業(yè)培訓，并可接受不少于3個(gè)月的免費后續服務(wù)。對具有一定經(jīng)營(yíng)能力或吸納就業(yè)能力強的貸款申請，培訓部門(mén)優(yōu)先推薦，擔保機構優(yōu)先審批，金融機構優(yōu)先發(fā)放貸款。
二是小額貸款與社區平臺建設工作相結合。人社部門(mén)為加強小額擔保貸款工作的組織和能力建設，市、縣（市、區）兩級人社部門(mén)均設立了小額貸款擔保機構和辦理窗口，并將服務(wù)延伸到全市89個(gè)鄉鎮（街道）勞動(dòng)保障事務(wù)所和1355個(gè)社區（村委會(huì )）就業(yè)工作站，建立了市、縣（市、區）、鄉鎮（街道）、村四級小額擔保貸款服務(wù)網(wǎng)絡(luò )和工作體系，充分發(fā)揮了人社部門(mén)了解勞動(dòng)者就業(yè)創(chuàng )業(yè)情況、熟悉創(chuàng )業(yè)就業(yè)政策、能有效做好政策銜接的優(yōu)勢，承擔了項目推薦、創(chuàng )業(yè)培訓、貸款申請受理、貸前調查、貸款審批、發(fā)放與回收以及跟蹤服務(wù)等大量繁重的小額擔保貸款工作。目前，宜昌市共設立小額貸款窗口14個(gè)，工作人員31名，與農行、郵政儲蓄、湖北銀行、民生銀行、中國信合、農村信用聯(lián)社6家經(jīng)辦金融機構的46個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)建立了穩定的小額擔保貸款業(yè)務(wù)關(guān)系。
三是小額貸款與開(kāi)業(yè)指導和項目開(kāi)發(fā)相結合。對小額擔保貸款扶持的創(chuàng )業(yè)人員及時(shí)進(jìn)行開(kāi)業(yè)指導，實(shí)行跟蹤調查和上門(mén)服務(wù)，做到一個(gè)月一次電話(huà)咨詢(xún)、一個(gè)季度發(fā)放一次跟蹤調查表，半年實(shí)行一次上門(mén)服務(wù)。對調查摸底時(shí)所反映的問(wèn)題、困難，及時(shí)幫助解決，讓下崗失業(yè)人員充分享受到各項優(yōu)惠政策。對創(chuàng )業(yè)計劃有欠缺的，及時(shí)預約專(zhuān)家進(jìn)行輔導，不斷加以完善；對開(kāi)業(yè)中遇到的涉及工商、稅務(wù)、衛生、環(huán)保等部門(mén)的問(wèn)題，及時(shí)予以溝通、協(xié)調和解決。通過(guò)建立創(chuàng )業(yè)者聯(lián)誼會(huì )等形式，推動(dòng)創(chuàng )業(yè)項目與有志創(chuàng )業(yè)者的對接，實(shí)施創(chuàng )業(yè)培訓服務(wù)、創(chuàng )業(yè)融資服務(wù)，落實(shí)優(yōu)惠政策，實(shí)實(shí)在在地使一批有志于創(chuàng )業(yè)人員獲得成功。
歷經(jīng)10年的探索和實(shí)踐，宜昌市小額擔保貸款工作進(jìn)入到一個(gè)從重規模到重效益、從粗放管理到規范管理的新階段。小額擔保貸款工作已經(jīng)成為了宜昌的一個(gè)品牌、一張名片，得到了省、市領(lǐng)導的充分肯定�！皠�(chuàng )業(yè)培訓+信用社區+小額貸款”模式、針對困難家庭子女開(kāi)展的“智能激發(fā)”關(guān)愛(ài)工程等經(jīng)驗在全國推廣。目前，宜昌市小額擔保貸款政策的扶持創(chuàng )業(yè)對象呈多元化，創(chuàng )業(yè)動(dòng)機也從生存型轉向發(fā)展型；個(gè)人創(chuàng )業(yè)者貸款額度逐年增加，發(fā)放、回收呈良性發(fā)展，2012年個(gè)人均貸款額度為4.8萬(wàn)元，貸款回收率達99.4%。激發(fā)了宜昌全民創(chuàng )業(yè)的熱情，一批批下崗失業(yè)人員、城鎮復原退役軍人、農民工、大中專(zhuān)畢業(yè)生在政策的支持和鼓勵下成功創(chuàng )業(yè)，實(shí)現了個(gè)人價(jià)值。通過(guò)政策扶持個(gè)人創(chuàng )業(yè)，又實(shí)現了一人創(chuàng )業(yè)帶動(dòng)多人就業(yè)的倍增效應，真正體現出小額擔保貸款的“造血”功能，實(shí)現了政策效應、經(jīng)濟效應、社會(huì )效應的最大化。
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