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一項數據顯示，在未來(lái)不到兩年的時(shí)間內，每四名日本人中就有超過(guò)一人年齡在65歲以上，到2022年，日本65歲以上人口將占總數的30%，而到2050年，這一數值將為40%。這意味著(zhù)人口因素將拖累日本經(jīng)濟進(jìn)入到新的下跌區間，美國研究也表明，人口因素對就業(yè)率的影響將每年拖累0.2%的GDP增長(cháng)。結合我國現狀，目前65歲以上的人口已較20年前的6%升至近10%，可見(jiàn)老齡化不但對經(jīng)濟增長(cháng)造成長(cháng)期的麻煩，還對每一個(gè)人的養老帶來(lái)挑戰。
首先，我國養老保障制度建設尚未完善，諸如個(gè)人養老空賬戶(hù)、繳費率偏高、社保支出壓力大收益率低等問(wèn)題頻頻見(jiàn)諸媒體，決定了百姓個(gè)人養老單純依靠政府很難實(shí)現富足養老的目標，這從年初我國自05年以來(lái)雖然第九次上調企業(yè)退休人員養老金，但58.5%的社保替代率目標仍未達成也能得以佐證。
其次，無(wú)論是正常退休還是提前退休，伴隨著(zhù)人均預期壽命的延長(cháng)，擺在每個(gè)人面前的是很有可能的30年-40年的退休生活資金如何籌集的問(wèn)題，因為如果考慮到通脹因素，退休生活所需的巨額養老金很難依靠傳統的工作年限期間或傳統投資渠道理財的方式來(lái)取得，未來(lái)人們將不得不工作更長(cháng)的時(shí)間來(lái)完成自己養老金的積累。
因此，筆者認為個(gè)人養老金的籌集需要更多的方式來(lái)積累，如何構成自己的養老理財“護城河”，不妨從以下幾點(diǎn)去籌劃。
一、養老金積累越早越好，根據時(shí)間的復利計算，任何一種有回報的理財方式通過(guò)長(cháng)時(shí)間的復利積累都會(huì )取得超越預期的收益，根據復利計算的72法則，如果假設長(cháng)期通脹率為3%，那么每24年財富將會(huì )貶值一半，這對于18歲即加入工作60歲退休的人來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有對薪水進(jìn)行任何理財則半數收入都會(huì )被通脹侵蝕，而如果僅僅通過(guò)銀行存款方式來(lái)積累養老金，則也僅能實(shí)現“保本”的功能，也就是說(shuō)，養老理財不單單要有收益的取得，還要越早開(kāi)始越好。
二、養老理財最理想的方式是低風(fēng)險及高收益性兼得，通常來(lái)說(shuō)相對于投資風(fēng)險而言，往往直接投資的風(fēng)險會(huì )大于間接投資的風(fēng)險，越低風(fēng)險的投資回報往往也越低，因此作為最傳統理財方式的銀行儲蓄而言，缺乏高收益將使得養老金“護城河”并不堅固，還需要盡可能地提高回報，但直接投資股票、信托項目或債券亦需要承擔很多風(fēng)險，因此以購買(mǎi)基金或基金定投等間接投資方式來(lái)加速自己養老金的積累更為可靠。
三、養老理財也許考慮流動(dòng)性，雖然印象中老年人生活相對平靜，但從疾病、意外等事件發(fā)生的實(shí)際情況來(lái)看，老年人群往往首當其沖，因此在個(gè)人養老金的積累過(guò)程中，我們也需要拿出必要的高流動(dòng)性資產(chǎn)來(lái)應對這類(lèi)意外。相比其他理財手段，基金投資由于起點(diǎn)低、申贖方便，到賬時(shí)間快以及期間綜合費用低等優(yōu)勢，不失為個(gè)人養老金規劃中重要的組成部分，對于投資基金沒(méi)有經(jīng)驗的人而言，不妨從投資如貨幣基金等低風(fēng)險品種入手來(lái)進(jìn)行投資體驗，進(jìn)而可以根據自身的收入情況及風(fēng)險承受能力，逐步加大對債券型、股票型等中高風(fēng)險級別的基金配置比例來(lái)構建自己的養老金理財組合，構建自己養老理財的“護城河”。
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