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山鄉9月，秋風(fēng)送爽。湖北省隨州市隨縣三里崗鎮33歲的青年農民樊啟最近在做一件大事：組織本鎮50多家農戶(hù)種植香菇，然后運出大山，分送到省內的隨州、孝感和襄陽(yáng)大型超市。
讓樊啟實(shí)現這一夢(mèng)想的是隨州推行的“農戶(hù)貸款互助擔保合作社”。通過(guò)合作社，在無(wú)抵押物的情況下，樊和其合作伙伴，全年從農行隨州分行貸款近80萬(wàn)元，解決了香菇生產(chǎn)和配送流動(dòng)資金短缺的燃眉之急。
農行隨州分行行長(cháng)王文保介紹，農戶(hù)貸款互助擔保合作社是農戶(hù)加入合作社，并入股建立擔�；�，需要貸款時(shí)由互助擔保合作社擔保，農行向農戶(hù)發(fā)放最高10倍入股金額的貸款。當農戶(hù)貸款逾期不能償還時(shí)，農行有權優(yōu)先從擔�；鹬锌蹌潈斶�，從而控制信貸風(fēng)險。
目前該行圍繞具有地方特色的產(chǎn)業(yè)鏈共成立合作社18個(gè)，吸納會(huì )員5260戶(hù)，累計用信7.4億元，貸款余額2.1億元，到期貸款及利息收回率均100%。
三里崗試水
2009年8月，隨州市三里崗鎮吉祥寺村農戶(hù)貸款互助擔保合作社成立，成為湖北省首家農民自愿組成的互助合作擔保組織，首批吸納會(huì )員66人，申貸330萬(wàn)元。
之所以選點(diǎn)三里崗鎮，主要是該鎮的香菇木耳產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎雄厚，隨州以三里崗鎮為龍頭的19個(gè)鄉鎮的168個(gè)村為基地，十幾萬(wàn)農戶(hù)從事香菇種植、收購、生產(chǎn)和銷(xiāo)售為一體的產(chǎn)業(yè)鏈。三里崗鎮香菇有“買(mǎi)中國、賣(mài)世界”之稱(chēng)，收購包括遠在黑龍江等全國各地的香菇和木耳，出口東南亞、日本等國家，
此前，國內首家村鎮銀行匯豐隨州曾都村鎮銀行布點(diǎn)隨州，亦是看中了以三里崗鎮為龍頭的隨州香菇產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。
吉祥寺村農戶(hù)總共600多戶(hù)，僅第一次報名的就有400多戶(hù)，受試點(diǎn)篩選條件限制，最后通過(guò)試點(diǎn)的有66
戶(hù)，當時(shí)一次性每戶(hù)可以拿到5萬(wàn)元貸款。2010年，吉祥寺農戶(hù)自助擔保合作社社員就發(fā)展到131戶(hù)，2011年和今年差不多都是141戶(hù)。
隨著(zhù)操作條件成熟，現在農戶(hù)一年可以拿到貸款20萬(wàn)元。農戶(hù)只需按照市場(chǎng)利率，每月按時(shí)還息，到期還本即可。
吉祥寺村合作社理事長(cháng)張國勇介紹，該合作社總共分為27個(gè)組，一個(gè)組5-6個(gè)人到7-8人不等，每個(gè)小組由組員自主推薦信得過(guò)的組員擔任小組長(cháng)。另外，再集中推選眾人信得過(guò)的理事長(cháng)，理事長(cháng)負責組織貸款相關(guān)事宜，并適時(shí)監督小組長(cháng)。
在吉祥寺試點(diǎn)成功的基礎上，2009年12月，農行隨州分行又在三里崗鎮柳樹(shù)灣居委會(huì )成立第二家“農戶(hù)貸款互助擔保合作社”。
如今農行隨州分行的“農戶(hù)貸款互助擔保合作社”已發(fā)展到18個(gè)。
互助擔保模式
事實(shí)上，成立合作社是一項被逼出來(lái)的創(chuàng )新。
王文保透露，2008年，農行隨州分行的一份抽樣調查顯示，全市40萬(wàn)農戶(hù)，其中約30%有貸款需求。制約農民致富的最大因素之一就是資金，但由于抵押物的原因，農民很難從金融機構貸到款。另一廂，該行為了服務(wù)三農，大力發(fā)展農戶(hù)小額貸款，其間出現了不少問(wèn)題，主要原因在于當時(shí)的一家一戶(hù)貸款的風(fēng)險不易控制，缺乏風(fēng)險緩沖機制。
2009年5月份開(kāi)始，隨州農行向該市市政府寫(xiě)報告，提出農戶(hù)貸款互助擔保合作社模式，得到了當地政府的大力支持。
通過(guò)試水“農戶(hù)貸款互助擔保合作社”，農行在金融支持三農過(guò)程中，規避了小額貸款風(fēng)險。
湖北大學(xué)金融系副教授王鸞鳳分析，農行在鄉鎮一級和信用社及郵儲銀行相比，“機構少、人員少”，農行隨州分行通過(guò)合作社形式，擴大了信貸投放，保證了信貸質(zhì)量，解決了農行基層支行的可持續發(fā)展問(wèn)題。
事實(shí)印證了王的分析。2008年，劉剛到農行三里崗支行當行長(cháng)時(shí)，該行一年信貸余額400多萬(wàn)元，2012年則飆升至1.2億元，4年增長(cháng)了20多倍，遠超同類(lèi)金融機構業(yè)績(jì)，“農戶(hù)貸款互助擔保合作社”功不可沒(méi)。
多重風(fēng)控
在中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院院長(cháng)宋清華看來(lái)，互助擔保合作社的主要特點(diǎn)就是將擔保公司和農戶(hù)聯(lián)保的功能組合起來(lái)，既吸取了擔保公司的經(jīng)營(yíng)方法、運作體系、管理措施，又兼備農戶(hù)聯(lián)保的連帶償還責任，使農戶(hù)間能自主控制社員質(zhì)量。
正是由于上述原因，合作社對社員的入社條件進(jìn)行了嚴格規定。
“通俗的講可以概括為‘本土本鄉、農牧工商、誠實(shí)守信、身體健康’�！眲㈤L(cháng)義笑言，“除了實(shí)力，也要拼‘人品’，有經(jīng)常打牌、賭博，甚至炒股的，村民都不讓其入社，以免入社后把貸款的錢(qián)敗光了，讓其他人承擔風(fēng)險”。
有兩個(gè)小插曲。吉祥寺村一個(gè)小伙子，染一頭黃發(fā)，在農村人看來(lái)有點(diǎn)流氣。且其平時(shí)有打牌賭博的不良嗜好，找了多個(gè)小組要求加入，其他農戶(hù)均不讓其加入小組。該村另一孟姓農戶(hù)報名加入合作社，但在評審中，擔保小組的15戶(hù)中有13戶(hù)不同意他加入，理由是他曾因賭博導致夫妻失和而離婚。
王文保介紹，在管理上，合作社每個(gè)小組一個(gè)小組長(cháng)，一個(gè)小組6-8人，每個(gè)季度或者半年開(kāi)一次小組會(huì )，小組內部的幾個(gè)人之間互相進(jìn)行生產(chǎn)監督，互幫互助，降低個(gè)別成員生產(chǎn)風(fēng)險。
入社的成員每年都有進(jìn)有出，并形成退出機制，“即便是逾期還息的，達到兩三次的，下一年入社或許就很困難了�！�
吉祥寺村合作社鄧卓虎是一名小組長(cháng)，其小組原有12戶(hù)農戶(hù)，后來(lái)通過(guò)淘汰，最后只剩6戶(hù)。
農村的天災人禍等意外因素較多，一旦發(fā)生，農戶(hù)貸款將會(huì )造成逾期。為了控制貸款風(fēng)險，合作社社員均買(mǎi)有貸款保險，一年200元，相對于一年20萬(wàn)元的貸款，這個(gè)費用并不高。柳樹(shù)灣合作社副理事長(cháng)張發(fā)勇告訴記者，去年該社有2 名社員分別遭遇車(chē)禍和電擊不幸身故，保險公司及時(shí)把社員的貸款歸還農行，避免了呆壞賬
